Panduan Dasar Memilih Asuransi Jiwa Yang Terbaik

Asuransi jiwa adalah polis atau kontrak, antara Anda (pemegang polis) dan perusahaan asuransi. Sebagai imbalan atas pembayaran Anda, yang biasa disebut premi, perusahaan asuransi memberikan manfaat “kematian” bagi penerima manfaat setelah kematian Anda atau selama Anda masih hidup.

Premi asuransi: definisi

Premi asuransi adalah jumlah yang dibayarkan oleh pelanggan kontrak kepada perusahaan asuransi sebagai imbalan atas jaminan yang ditentukan. Dengan kata lain, ini adalah jumlah akhir yang Anda bayarkan pada akhir kontrak Anda untuk ditanggung terhadap risiko yang telah ditentukan sebelumnya dengan perusahaan asuransi. Oleh karena itu, premi asuransi bersifat tahunan. Terdapat banyak jenis-jenis premi asuransi,

Manfaat

Biasanya, manfaat dari asuransi jiwa adalah pembayaran sekaligus yang mencakup biaya seperti pemakaman dan tagihan lainnya. Namun, Anda juga bisa menerima sebagian dari keuntungan saat Anda masih hidup. Hal ini tergantung pada jenis kebijakan (polis asuransi) yang Anda miliki dan peristiwa apa yang memicu pembayaran asuransi seperti penyakit kritis.

Tujuan dari Asuransi Jiwa

Adalah untuk memberikan rasa aman kepada pemegang polis. Misalnya, Anda tahu bahwa ketika Anda meninggal, keluarga Anda akan memiliki keamanan finansial. Meskipun banyak istilah dan pilihan kebijakan sama bagi banyak individu, setiap tingkat asuransi jiwa spesifik bergantung pada pemohon.

Misalnya, jika Anda masih muda, dalam keadaan sehat dan dengan jenis kelamin tertentu, premi Anda mungkin lebih murah daripada premi orang lain. Umumnya, perusahaan asuransi menggunakan statistik untuk menentukan tarif bulanan Anda. Statistik meliputi usia, jenis kelamin dan gaya hidup sehat. Dengan demikian, wanita biasanya memiliki premi lebih murah daripada pria karena mereka hidup lebih lama. Jadi, Anda harus berkeliling untuk menerima penawaran asuransi jiwa terbaik.

Besar premi ditentukan oleh jenis produk, besar uang pertanggungan, usia, jenis kelamin, merokok/tidak merokok dan risiko/gaya hidup seseorang.

Bagaimana cara mendapatkan asuransi jiwa terbaik?

Cara terbaik tidak didasarkan untuk memilih asuransi jiwa yang paling murah, tapi berdasarkan atas berapa banyak kebutuhan keluarga Anda. Misalnya, jika Anda berusia 50-an, Anda mungkin hanya memerlukan asuransi untuk waktu yang lebih singkat.

Begitu Anda menentukan kebutuhan Anda, pertimbangkan biaya asuransi jiwa berdasarkan faktor-faktor tertentu. Perusahaan asuransi melihat kelas risiko dan tingkat untuk menentukan premi Anda. Misalnya, jika Anda dalam kondisi sehat dengan gaya hidup berisiko rendah, Anda berada di kelas standar.

Kelas tingkat tergantung pada berbagai faktor seperti:
• Riwayat kesehatan keluarga
• Penggunaan tembakau (rokok)
• Risiko kolesterol

Sekarang Anda siap untuk mendapatkan beberapa penawaran harga asuransi tersebut. Anda bisa membeli asuransinya secara online atau melalui agen. Beberapa perusahaan asuransi jiwa online memiliki kalkulator asuransi jiwa untuk membantu Anda mengetahui premi yang mungkin Anda bayar. Anda ingin mendapatkan sejumlah penawaran berdasarkan kebutuhan dan jenis asuransi yang Anda inginkan.

Bagaimana cara membandingkan harga asuransi jiwa?

Anda mungkin berpikir perbandingan asuransi jiwa itu susah, tapi bukan karena setengah dari pekerjaan Anda sudah selesai. Anda juga dapat membandingkannya secara online.

Anda ingin memilih asuransi jiwa yang paling terjangkau, namun pertimbangkanlah pertanyaan-pertanyaan ini selama melakukan perbandingan Anda:

Apakah manfaat dan / atau premi Anda bervariasi setiap tahunnya?
Berapa banyak nilai tunai yang bisa Anda kumpulkan dalam polis?
Apa manfaat atau premi dari polis Anda yang tidak dijamin?
Apakah biaya polis dibangun ke dalam premi Anda?
Jika Anda memikirkan sebuah polis berjangka, apakah bisa diubah menjadi polis asuransi seumur hidup terlepas dari kesehatan Anda?
Apakah polis memiliki dividen (porsi nilai tunai)?
Jika Anda membandingkan penawaran harga baru dan kebijakan (polis) Anda saat ini, Anda ingin menjawab beberapa pertanyaan tambahan seperti:
Apakah tingkat manfaat menurun atau meningkat seiring berjalannya waktu?
Apakah penawaran baru, sesuai dengan kebutuhan asuransi Anda lebih baik daripada kebijakan (polis asuransi) asuransi lama?

Bagaimana cara menemukan polis asuransi jiwa yang terjangkau?

Gunakan penawaran harga sebagai panduan Anda saat mencoba menemukan polis asuransi jiwa yang terjangkau. Pertama, pastikan Anda bisa menangani pembayaran premi. Misalnya, premi awal mungkin mulai tinggi, namun menurun seiring waktu. Jika Anda kehilangan pekerjaan, apakah Anda masih bisa membayar premi yang tinggi?

Cara lain untuk menemukan kebijakan (polis) yang paling terjangkau adalah menggunakan kejujuran dan akal sehat. Entah Anda membeli asuransi secara online atau tidak, Anda perlu memberi tahu agen tentang hal-hal yang menyebabkan pelamar asuransi menghukum pelamar seperti kelebihan berat badan, riwayat keluarga masalah medis dan penggunaan tembakau. Jika Anda memiliki penawaran rendah maka melalui proses underwriting, perusahaan asuransi akan menemukan masalah potensial tersebut. Hal ini dapat meroket rendah Anda penawaran harga ke premi yang tinggi.

Polis auransi terendah dan paling terjangkau sering ditawarkan saat Anda masih muda. Namun, Anda bisa menemukan polis asuransi jiwa dengan biaya rendah tanpa memandang usia Anda. Berbicaralah dengan seorang agen, pilihlah sebuah kebijakan (polis) berdasarkan kebutuhan dan pendapatan Anda dan jujurlah.

Apa faktor yang terpenting dalam memilih asuransi jiwa?

Ada banyak faktor penting dalam memilih rencana asuransi jiwa seperti menemukan yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Ingat, sebelum membeli kebijakan (polis) apakah itu asuransi jiwa senior atau tidak, tinjau ulang kebutuhan Anda dan siapa yang tergantung pada Anda:

Apakah Anda akan membeli untuk untuk pasangan, anak atau orang tua setelah kematian Anda?
Apakah Anda memiliki rencana pensiun sudah seperti rekening investasi atau real estat?
Apakah Anda mencari asuransi untuk 20 tahun ke depan atau seluruh hidup Anda?
Apakah Anda ingin penunggang cacat dalam kebijakan (polis) Anda merawat Anda sebelum kematian Anda?

Jangan memilih kebijakan (polis) yang tidak mampu Anda bayar. Anda mencoba untuk menutupi biaya pemakaman Anda, tagihan dan membantu mereka mempertahankan hilangnya pendapatan Anda.

Pilihlah jenis polis asuransi yang sesuai dengan kebutuhan asuransi Anda. Jika Anda menginginkan yang memiliki nilai tunai, Anda tidak memilih polis asuransi jiwa. Jika Anda menginginkan sebuah rencana dalam waktu singkat, pilihlah sebuah istilah kebijakan (polis). Pastikan Anda mampu membayar premi polis. Terlepas dari jenis kebijakan (polis) yang Anda pilih, luangkan waktu untuk membandingkan biaya.

Apa saja jenis dari asuransi jiwa yang ada?

Semua polis asuransi jiwa tidak sama. Beberapa kebijakan (polis asuransi) membangun nilai tunai dan lainnya hanya untuk waktu yang singkat. Perusahaan asuransi jiwa menawarkan dua polis dasar: asuransi jiwa berjangka dan nilai tunai asuransi jiwa. Tingkat suku bunga asuransi jiwa mulai rendah. Tarif asuransi nilai tunai mulai lebih tinggi pada awal kebijakan Anda. Namun, membangun nilai tunai dalam polis asuransi Anda memang bermanfaat. Anda bisa:

• Pinjamkan kebijakan (keluarkan pinjaman). Anda dapat membayar kembali jumlah tersebut. Jika tidak, pinjaman akan dikurangkan dari keuntungan.
• Gunakan nilai tunai untuk membeli lebih banyak asuransi
• Tingkatkan pendapatan pensiun Anda (dengan nilai tunai tambahan)

**1. Berjangka (Term Life Insurance)**

Asuransi jiwa berjangka atau term life insurance ini fungsinya untuk memberi proteksi kepada tertanggung dalam jangka waktu tertentu saja. Pada umumnya, asuransi ini biasanya menawarkan kontrak untuk 5, 10 atau 20 tahun, dengan premi tetap dan terhitung murah.

Anda direkomendasikan memilih asuransi jiwa jenis ini jika Anda mengutamakan masa depan keluarga Anda terutama pendidikan anak. Cocok bagi Anda yang memiliki kebutuhan akan biaya asuransi yang besar namun memiliki kemampuan keuangan yang terbatas.

Keuntungannya Term Life Insurance:

Anda sebagai pemegang polis mendapatkan kebebasan dalam menentukan besarnya premi sesuai dengan kemampuan Anda.
Uang pertanggungan yang bisa Anda peroleh sebagai pemegang polis bisa mencapai angka miliaran rupiah. Artinya, jika tertanggung meninggal dunia saat masa kontrak masih aktif, maka keluarga tertanggung akan mendapatkan uang pertanggungan yang cukup besar.

Kekurangan Term Life Insurance:

Tertanggung bisa kehilangan uang premi yang sudah dibayarkan atau premi hangus begitu kontrak selesai apabila tidak mengalami masalah kesehatan maupun meninggal dunia hingga masa kontrak selesai tersebut.

**2. Seumur Hidup (Whole Life Insurance)**

Asuransi jiwa jenis seumur hidup atau whole life insurance ini memberikan perlindungan seumur hidup, meski biasanya perusahaan asuransi membatasi manfaat perlindungan hingga hanya 100 tahun.

Asuransi jiwa ini direkomendasikan bagi Anda yang tidak punya tanggungan dan menginginkan manfaat yang lebih dari sekadar santunan kematian, atau Anda tertarik dengan ide tabungan jangka panjang. Jadi, jika Anda menginginkan perlindungan jiwa sekaligus tabungan untuk kebutuhan darurat misalnya membayar biaya tagihan rumah sakit, Anda dapat mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa jenis ini.

Keuntungan Whole Life Insurance adalah:

Pemegang polis dimungkinkan untuk mendapatkan nilai tunai dari premi yang sudah dibayarkan.
Apabila Anda sebagai tertanggung tidak dapat membayar angsuran premi secara berkala, Anda bisa menggunakan nilai tunai dari premi yang sudah dibayar untuk membayar premi selanjutnya.
Premi asuransi yang sudah Anda bayarkan tidak akan hangus jika tidak ada klaim.
Saat kontrak berakhir, uang pertanggungan akan diberikan seluruhnya.

Kekurangannya Whole Life Insurance adalah:

Preminya lebih besar ketimbang premi asuransi jiwa berjangka, bahkan bisa mencapai lebih dari dua kali lipatnya. Alasan dari premi yang tinggi ini adalah karena angka harapan hidup masyarakat Indonesia hanya 65 tahun untuk laki-laki dan 70 tahun untuk perempuan, sehingga kemungkinan klaim asuransi sebelum masa proteksi berakhir lebih tinggi.
Nilai tunai dari total premi yang sudah dibayarkan tidak terlalu besar karena bunga untuk asuransi ini biasanya hanya sebesar 4% per tahun, dan angka ini belum dipotong pajak.

3. Unit Link

Asuransi jiwa jenis unit link ini menggabungkan manfaat asuransi dengan investasi dan paling sering ditawarkan oleh agen asuransi. Jika Anda tertarik berinvestasi namun tidak mengerti tentang investasi dan ingin tetap memastikan jiwa Anda tetap mendapatkan manfaat perlindungan dari kematian, Anda bisa memilih jenis asuransi jiwa ini.

Karena hasil ULIP (Unit Link Insurance Plan) terkait langsung dengan kinerja pasar dan risiko investasi dalam portofolio investasi ditanggung sepenuhnya oleh pemegang polis, seseorang harus benar-benar memahami risiko yang terlibat dan kapasitas penyerapan risiko seseorang sebelum memutuskan untuk berinvestasi di ULIP.

Keuntungan unit link adalah:

Anda sebagai pemegang polis tidak hanya mendapatkan jaminan perlindungan saja melainkan juga imbal hasil investasi dengan bunga yang cukup tinggi setiap tahunnya.

Kerugian asuransi unit link adalah:

Imbal balik dari investasinya kurang signifikan jika dibandingkan dengan investasi murni seperti saham, pasar uang, atau reksadana. Jika Anda mencari keuntungan yang besar dari investasi, Anda sebaiknya tidak mengandalkan asuransi jiwa unit link.
Uang pertanggungan yang akan diperoleh tergolong rendah, terutama jika investasinya gagal atau hanya menghasilkan keuntungan yang kecil.

**4. Dwiguna (Endowment Insurance)**

Jenis asuransi jiwa dwiguna atau endowment insurance ini sesuai dengan namanya adalah asuransi yang memiliki dua manfaat, yaitu sebagai asuransi jiwa berjangka sekaligus tabungan. Artinya Anda sebagai pemegang polis dapat memperoleh nilai tunai dari premi asuransi yang sudah Anda bayarkan berupa uang pertanggungan jika tertanggung meninggal dunia dalam periode tertentu sesuai dengan kebijakan polis asuransi bersangkutan dan juga dapat menarik polis asuransi dalam waktu tertentu sebelum masa kontrak berakhir.

Asuransi jiwa jenis ini direkomendasikan bagi Anda yang lebih ingin memastikan ketersediaan dana pendidikan untuk anak, ingin punya dana untuk kebutuhan tak terduga di masa depan, dan ingin punya dana pensiun yang lebih besar.

Pada Asuransi Dwiguna, nasabah akan mendapatkan sejumlah uang tertentu di periode-periode yang telah disepakati dan uang pertanggungan yang akan turun ke ahli waris jika nasabah meninggal dunia.
Contoh, Pak Anderson membeli Asuransi untuk 50 tahun dengan uang pertanggungan Rp 100 juta dan sepakat akan mendapatkan Rp 10 juta pada tahun ke-10 dan Rp 20 juta pada tahun ke-20.
Jadi Pak Anderson akan mendapatkan total Rp 30 juta pada tahun ke-20 dan misalkan dia meninggal pada tahun ke-25 maka keluarganya akan mendapatkan Rp. 100 juta.

Keuntungan Endowment Insurance adalah:

Seperti yang sudah dijelaskan di atas, Anda bisa mengklaim polis asuransi jiwa ini sebelum masa kontrak berakhir, misalnya untuk dana pendidikan anak Anda. Namun penarikan dana ini hanya bisa dilakukan sekali dalam jangka waktu beberapa tahun sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat.
Jika misalnya Anda sebagai tertanggung masih hidup saat jangka waktu berakhir, Anda akan mendapatkan seluruh uang pertanggungan.

Kekurangan Endowment Insurance adalah:

Karena jenis asuransi jiwa ini memiliki dua manfaat, yang seperti menggabungkan manfaat asuransi jiwa berjangka dengan asuransi jiwa seumur hidup, jadi preminya cukup besar, bisa mencapai jutaan Rupiah per bulannya.

Contoh perusahaan asuransi jiwa

1. Axa Asuransi Jiwa

2. BNI Life Insurance

3. Panin Dai-ichi Life Indonesia

4. Simas Jiwa SIJI Guard

5. Ciputra Life Citra Jaminan Pasti 50

6. Pacific Life JELITA, dll…

Sumber bacaan: AAJ Indonesia, Investopedia

Sumber foto: Pixabay

Apakah Anda Memerlukan Asuransi Jiwa? | Cara Memilih Asuransi Jiwa Untuk Pembeli Yang Pintar